Si lleva algún tiempo en Alemania la palabra Versicherung (seguros en Alemania) le resultará familiar. En este post le quiero hablar sobre el seguro de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung); es de carácter voluntario y lo protege en caso de que usted por accidente o imprudencia le genere un daño (físico o económico) a un tercero.

Una pregunta que surge naturalmente es: ¿realmente debo reducir más mis ingresos para pagar un seguro como este? Pues por experiencia propia, déjeme decirle que a veces resulta mejor seguir la cultura alemana de: prevenir y pagar, antes que lamentar…

No tengo auto, pero sí una bicicleta, en la cual me transporto a diario. En esos días en que uno va corriendo, salí de clases y paré en el supermercado a comprar algunas cosas que no tenía para la cena. Al salir del supermercado, tomé mi bicicleta, pero no me percaté de lo cerca que estaba de un auto y chasss…le hice un rayón.

La dueña del auto se percató del incidente y de forma muy calmada me encaró y me preguntó si tenía un seguro para respaldar el daño. O sorpresa!!! en ese momento me percaté de que necesitaba uno. Lo bueno fue que la dueña no llamó a la policía, como suele pasar en estos casos, y simplemente acordamos que yo me haría cargo de la reparación de la parte  afectada.

Por fortuna, solo ocasione un daño material. La experiencia hubiera sido desastrosa si en lugar de rayar un auto, me hubiera llevado por delante a un peatón. Aunque muchos preferimos no pensar en este tipo de escenarios, es cierto, que son situaciones que pueden pasar, porque somos humanos y las bicicletas también son vehículos.

Después de esta experiencia, no me queda duda de que es importante tener un seguro de responsabilidad civil. Sin embargo, hay varios aspectos que se deben tener en cuenta antes de firmar un contrato con una compañía aseguradora en Alemania, para no terminar con un seguro inútil.

¿Para qué me sirve un seguro de responsabilidad civil en Alemania?

En principio estos seguros se hacen cargo del costo económico derivado de un daño a un tercero: sea una cosa o a la misma persona. Un ejemplo sencillo puede ser el hecho de quebrar algo en una tienda o dañar el computador de un colega en el trabajo, al derramar algún líquido.

Donde le veo una gran utilidad es cuando hay un daño a una persona, porque los costos médicos y por incapacidad suelen ser elevados. Por ejemplo, un conductor de bicicleta atropella a un peatón y esa persona se rompe un brazo y debe ser operada. Pero además el atropellado, a causa del accidente, resulta incapacitado un par de semanas y no puede ir a trabajar. Es allí donde un seguro resulta más que indispensable.

Por casos como el anterior, en algunas páginas que consulté recomiendan optar por seguros que tengan una cobertura por daño a personas (Personenschaden) igual o superior a 3 millones de euros, porque es en estos casos donde uno realmente necesita que el seguro responda con todo.

Encontré seguros que ofrecen una cobertura desde un millón de euros, hasta 50 millones de euros. Entre más alta la cobertura, más daños incluidos, pero también más alto el importe anual.

¿Qué debe cubrir el seguro?

Eso depende de cada caso. Para personas que no tienen vivienda propia, puede resultar útil revisar si la aseguradora cubre daños en apartamentos alquilados (Mietsachschäden). Esto sirve en caso de que por accidente ocasione un daño al piso, las paredes o a cualquier mueble que esté dentro del apartamento y que sea del propietario.

Por ejemplo, si daña la tubería del apartamento y se inunda todo, el seguro cubre lo que le pertenece al propietario. Sin embargo, todos los muebles propios que resulten dañados no estarían incluidos; para estos es necesario contar con otro tipo de seguro (Hausrat-versischerung).

Quienes tienen mascota, deben revisar si el seguro incluye daños ocasionados por animales domésticos, por ejemplo en un apartamento rentado. En una de las compañías aseguradoras que consulté, me explicaron que los gatos están incluidos, pero los perros necesitan un seguro adicional, porque son más susceptibles de generar un daño a una persona cuando están fuera de la casa.

Si tienen niños le recomiendo revisar si el seguro cubre los daños ocasionados por menores de 7 años. Los niños en este rango son considerados “libres de culpa”, por lo que, todo lo que hagan es responsabilidad de los padres. Entonces, si el niño rompe algo, el seguro no paga, a menos que esté incluido dentro del paquete.

¿Cuánto cuesta?

El costo depende de varios factores: edad, estado civil, si tiene hijos, y que tan alta es la cobertura del seguro. Como lo expliqué anteriormente, entre más alta la cobertura, más alto el monto a pagar mensual o anualmente.

Ahora bien, entre más largo el contrato que se firme con la compañía aseguradora, más barata la cuota a pagar. Sin embargo, hay que revisar bien, porque hay compañías que lo amarran a cinco años o más, ofreciéndole paquetes baratos.

Otro aspecto que le recomiendo ver con cuidado es el copago o retención propia (Selbstbeteiligung). Este es el monto que usted se compromete a asumir cuando cometa un daño a un tercero; de esa cifra para arriba paga la compañía aseguradora. Algunos incluyen esta cuota solo para algunos casos y varía entre 150 a 500 euros.

Por ejemplo, si en su contrato está el pago por Selbstbeteiligung de 150 euros, y el costo económico derivado de un daño es igual o inferior a 150 euros, usted asume el pago completo. Si el costo del daño es superior, la compañía aseguradora cubrirá el restante a ese copago.

Como cada caso es particular les recomiendo pasar por esta página Privathaftpflicht.net donde podrán calcular el costo del seguro que están buscando y podrá comparar las ofertas de distintas compañías aseguradoras en Alemania.

 

 

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